Mutui Immobiliari

“La casa di un uomo è il suo castello” così sosteneva Sir Edward Coke noto giurista inglese dell'epoca elisabettiana. Noi oggi non possiamo non condividere tale aforisma, ma il vero problema è che spesso per ognuno di noi riuscire a creare il proprio castello diventa un'impresa ardua. Sappiamo tutti quanto sia difficile oggi comprare casa per i costi alti di quest'ultime, ma sopratutto non è sempre facile trovare il mutuo adatto a noi. Il mondo dei mutui immobiliari è molto complesso e in continuo movimento. Tante sono le proposte e le soluzioni che oggi banche e società finanziarie promuovono, ma è bene conoscere esattamente il luogo in cui ci si sta muovendo...

Mutui immobiliari – Caratteristiche

I mutui immobiliari sono, come qualsiasi altro tipo di mutuo, dei contratti mediante i quali una parte, detta mutuante, consegna all'altra, detta mutuataria, una somma di denaro che le dovrà essere restituita in forma rateale e solitamente con un tasso d'interesse. I mutui immobiliari sono concessi per soddisfare esigenze di denaro in qualche modo collegate all'acquisto di un bene immobile per compravendita o nel caso di fabbricati anche per costruzione.

Bisogna dire che ancora oggi il mercato dei mutui immobiliari è pesantemente sbilanciato in favore dei mutuanti, in particolare delle banche che possono proporre i loro pacchetti di offerte per mutui immobiliari in modo unilaterale, quindi con scarso margine per la parte mutuataria di poter contrattare le condizioni economiche.

I mutui immobiliari bancari restano la forma di mutuo più diffusa. Un istituto di credito eroga dei mutui immobiliari per importi di un certo rilievo contro la prestazione di una garanzia. Il caso tipico nei mutui immobiliari è la concessione del mutuo per l'acquisto di un bene immobile, ma vi sono anche altri casi che rientrano nei mutui immobiliari. Quando ad esempio la finalizzazione dell'erogazione è mirata a la ristrutturazione del bene immobile oppure per la costruzione di un bene immobile.

Nel vasto panorama dei mutui immobiliari un decisivo aiuto ci può venire dal web. Grazie infatti ad internet possiamo richiedere dei preventivi per dei mutui immobiliari on-line. Molti sono gli istituti finanziari e le banche che permettono già on-line di avere u'nidea del tipo di mutui immobilairi da adottare per ogni specifica esigenza. Ad esempio CheBanca! propone vari tipi di mutui immobiliari e già sul suo sito permettere di calcolare il costo delle rate. Allo stesso modo anche l'UniCredit Banca permette di richiedere anche on-line il proprio mutuo senza nessun impengo.

Mutui immobiliari – Aprire un mutuo

L'apertura dei mutui immobiliari inizia con la fase istruttoria. Qui il futuro mutuatario presenta la richiesta di concessione del mutuo indicando tutti i dati tecnici ed economici necessari al mutuante per la valutazione preliminare della domanda, dalle condizioni economiche del richiedente alla motivazione della sua richiesta. Per accedere ai mutui immobiliari sarà poi necessario produrre tutta la documentazione accessoria opportuna come il compromesso, l'atto di provenienza della casa da acquistare e la documentazione catastale.

Dopo questa prima fase, ci sarà il momento delle valutazioni tecniche della perizia da parte dell'istituto finanziatore. Nella concessione dei mutui immobiliari la perizia tecnica serve a descrivere consistenza e caratteristiche giuridiche e tecniche dell'immobile ed indicarne il valore. A seguito dell'esame di tutte le condizioni economiche e di diritto riguardanti il soggetto richiedente e della garanzia da questi proposta, si chiude la fase istruttoria ovviamente con la delibera di concessione oppure con la mancata concessione. In quest'ultimo caso, verrà registrata al mutuatario la comunicazione di non accoglimento della sua domanda per la concessione di mutui immobiliari. Nel caso in cui le richieste dei mutui immobiliari vengano accolte si procede alla stipula degli atti di mutuo.

Il mutuante consegna a questo punto il capitale richiesto alla mutuatario. Nel caso di una compravendita l'atto di mutuo è in genere erogato contemporaneamente all'atto di compravendita. E' bene ricordare che nei mutui immobiliari, come per tutti i mutui, tra il tempo che intercorre tra la delibera e l'atto di mutuo il richiedente ha la facoltà di optare per un prodotto differente della stessa banca oppure di rinunciare allo stesso mutuo rimborsando una parte delle spese di perizia e istruttoria dell'istituto di credito.

Mutui immobiliari – Pagamento

Il pagamento dei mutui immobiliari prevede un piano rateale solitamente concordato con il mutuatario. La scadenza delle rate è convenuta fra le parti, ma spesso si tratta di semplice adesione a condizioni generali non negoziabili dell'istituto di credito. Solitamente nei mutui immobiliari si tratta di rate mensili, bimestrali, trimestrali, semestrali o annuali. Ricordiamo poi che le rate sono comprensive della parte di capitale da restituire e del tasso d'interesse applicato dall'istituto finanziatore.